Источник: http://www.homepc.ru/
Евгений Золотов
Цифровая наличность (виртуальная или электронная) — сравнительно недавнее изобретение, возникшее и обретшее популярность в 1990-х годах. Идея, положенная в его основу, заключается в использовании моментальной связи через всемирную компьютерную сеть для быстрого обмена денежными знаками. Конечно, сами деньги через Интернет не пересылаются, здесь работает механизм, во многом похожий на тот, что действует в банках: два клиента, один из которых желает передать деньги (оплатив тем самым какую-то услугу или товар), а второй намерен их принять, обращаются к посреднику в лице компании-владельца системы цифровой наличности. У каждого клиента компании должен быть свой расчетный счет, и между ними осуществляется денежный перевод. Счет, открываемый для клиента, именуется кошельком, только хранятся на нем не привычные дензнаки (рубли или доллары), а их эквиваленты, с которыми работает та или иная система. К примеру, в российской системе WebMoney ими являются WMR (аналог рубля) и WMZ (аналог доллара). Компанию-владельца такой системы называют эмитентом.
Специфические особенности нескольких наиболее популярных систем цифровой наличности будут рассмотрены ниже, но есть и общие аспекты, которые следует учитывать независимо от того, с какой системой вы собираетесь работать. И прежде всего это процедуры, называемые — в соответствии с компьютерной спецификой — вводом/выводом денег. Зарегистрироваться в большинстве систем электронной наличности (иначе говоря — получить кошелек) можно бесплатно. Больше того, некоторые компании (PayPal) даже подарят вам кошелек с уже положенной туда пятидолларовой «монеткой» (при выполнении вами ряда требований), но для крупных покупок, конечно, потребуется бульшая сумма. Процедуру помещения денег в виртуальный кошелек называют вводом средств (соответственно процедуру извлечения денег из кошелька — выводом); она выполняется с привлечением обычных денег и посредников между вами и компанией-владельцем системы цифровой наличности. Ввести деньги можно добрым десятком способов, среди них — банковский и почтовый перевод, приобретение специальной платежной карты (используемой аналогично картам оплаты услуг за мобильный телефон), а также перечисление средств с уже имеющегося кошелька в той же системе. Вывести деньги можно, в частности, переведя их на свой счет в банке, кредитную карту или выполнив почтовый перевод. Разумеется, большинство операций по переводу денег не бесплатны: если средства перемещаются между кошельками одной системы, последняя берет за это небольшую мзду (обычно менее 1%), но если в процесс перевода вовлечен посредник (к примеру, ваш банк, на счет в котором вы решили вывести электронные накопления), цена услуги может сильно возрасти (минимальная банковская комиссия за один перевод варьируется от 15 до 50 долларов).
Сильная сторона систем электронной наличности — потенциальная анонимность клиента: при желании вы можете совершать операции с цифровыми деньгами, не раскрывая никому (в том числе и компании-эмитенту) сведений о себе. Впрочем, не забывайте и о суровых правилах, действующих в большинстве таких систем: за малейшее нарушение (или даже подозрение в совершении такового — к примеру, по доносу недоброжелателя) эмитент вправе заморозить ваш кошелек либо вообще уничтожить его. Естественно, все деньги, в нем хранившиеся, будут временно недоступны или потеряны навсегда. Теоретически шанс вернуть средства в таких случаях есть, но процедура апелляции может отнять год и более (доказано в отношении по крайней мере системы PayPal). Отсюда следует другой важный момент: выбирая систему цифровой наличности, узнайте как можно больше о ее владельце — и не доверяйте эмитентам с сомнительным происхождением. То же относится и к конвертации электронных денег в другой вид: такие услуги обычно предоставляются не самими компаниями-эмитентами конвертируемых средств, а независимыми предпринимателями, на надежность которых стоит обратить самое пристальное внимание.
Наконец, последний немаловажный аспект — защищенность вашего электронного кошелька. Нужно понимать, что в большинстве случаев кошелек представляет собой не только расчетный счет у компании-владельца системы, но и специальный цифровой сертификат, хранящийся на вашем компьютере в виде небольшого (несколько килобайт) файла. Именно сертификат является тем удостоверением личности, предъявив которое, клиент получает доступ к своему кошельку. К счастью, кража одного лишь сертификата с вашей машины злоумышленнику ничего не даст: файл надежно зашифрован, а пароль к нему (строка почти в три десятка символов) известен только вам. Но установив на компьютер какую-либо шпионскую программу и подсмотрев с ее помощью набираемый вами пароль, вор сможет залезть в ваш цифровой кошелек — со всеми вытекающими последствиями. Поэтому, работая с системой цифровой наличности, пристально следите за чистотой вашего программного обеспечения и доступом к компьютеру посторонних лиц.
Теперь перейдем к обзору систем электронной наличности. Мы рассмотрим лишь несколько характерных систем из числа самых известных, но при желании вы сможете найти в Сети не один десяток подобных (см., к примеру, directory.google.com/Top/Business/Financial_Services/ Banking_Services/Electronic_Cash).
PayPal
Владелец: PayPal
Inc.
Официальный сайт: http://www.paypal.com/
Год
создания: 1999
Общая характеристика. PayPal —
безусловный мировой лидер среди систем цифровой наличности.
Принадлежащая сегодня гиганту Интернет-аукционов, компании
eBay, PayPal насчитывает больше 25 миллионов пользователей,
имеет отделения в 38 странах мира (увы, Россия вниманием
обойдена) и поддерживается почти пятью десятками тысяч сайтов.
Вплоть до октября прошлого года все расчеты в этой системе
производились в долларах США, на сегодня доступны также
варианты с евро, британским фунтом, йеной и канадским
долларом. Система настолько популярна, что ее владельцы могут
позволить себе быть щедрыми: каждый пользователь,
зарегистрировавший кошелек с 250 долларами, получает пять
долларов в подарок. Ввод и вывод денег выполняется с помощью
кредитных карт или чеков, при этом все операции перевода
(ввода/вывода через американские банки, перемещения средств
между кошельками) бесплатны.
Достоинства. Важнейшее из них — уникальная простота операций: в системе даже есть возможность получить деньги либо передать их человеку, вовсе не имеющему PayPal-кошелька: все, что требуется, — знание его электронного почтового адреса (по которому отправляется письмо со ссылкой на специальную страницу сайта PayPal, где и производятся операции ввода/вывода денег с временного кошелька). Поскольку PayPal — официальная платежная система компании eBay, участие в аукционах этой крупнейшей в мире торговой площадки для владельцев PayPal-кошельков не требует выполнения никаких-дополнительных действий.
Недостатки. Как и везде, в PayPal существуют правила, нарушение которых чревато замораживанием или удалением клиентского кошелька. Но если в других системах об этом больше говорят, то в PayPal используют на практике, причем часто без видимых причин. Единственное, что получает клиент, — уведомление о замораживании своего кошелька на неопределенный срок и невозможности обжаловать это решение. История мелкого торговца компьютерами, потерявшего два десятка тысяч долларов на замороженном кошельке, типична для клиентов PayPal, которые даже создали специальный сайт (http://www.paypalsucks.com/), где регулярно публикуют примеры произвола администрации системы.
E-gold
Владелец:
E-gold Ltd.
Официальный сайт: http://www.e-gold.com/
Год
создания: 1996
Общая характеристика. E-gold выделяется
среди прочих систем цифровой наличности необычным платежным
средством, в качестве которого выступают драгоценные металлы.
Если в других системах расплачиваются долларами, рублями и
прочей валютой, в E-Gold обмениваются золотом, платиной,
серебром и палладием. Реализовано это, впрочем, очень похоже
на другие системы — просто в кошельке клиента хранится запись
о принадлежащем ему количестве выбранного металла. Как
утверждают владельцы E-Gold, каждый металлический грамм
действительно существует и лежит в сейфах одного американского
банка, что якобы уменьшает риск работы с системой: даже если
E-Gold обанкротится, вы получите свои деньги обратно.
Ввод/вывод денег возможен большинством обычных способов
(банковский перевод, кредитная карта, зачисление с другого
кошелька и т.д.), перевод средств между участниками системы
бесплатен. E-gold использует нехарактерный для таких систем
метод рекламы: каждый клиент, приведший другого, получает
поощрение в виде дополнительных граммов драгмета в своем
кошельке.
Преимущества. Невероятная простота регистрации и использования — для работы с E-Gold достаточно веб-браузера и не требуется установки цифровых сертификатов. Сравнительно высокая популярность системы позволяет оплачивать товары и услуги на тысячах сайтов.
Недостатки. Простота использования оборачивается высокой вероятностью кражи. Чтобы опустошить ваш кошелек, вору достаточно подсмотреть вводимый вами пароль. Поэтому гарантировать надежность можно, лишь работая с системой, застрахованной от наличия шпионских закладок (скажем, с версией Linux под названием Knoppix, которая работает с CD).
WebMoney
Transfer
Владелец: WebMoney Transfer
Официальный
сайт: http://www.webmoney.ru/
Год
создания: 1998
Общая характеристика. WebMoney — вероятно,
самая популярная система цифровой наличности из тех, что
действуют на территории России и стран СНГ. Регистрация в ней
бесплатна, операции ведутся с титульными знаками WMZ (аналог
доллара), WMR (аналог рубля) и WME (аналог евро). Для работы с
каждым из перечисленных видов цифровой наличности требуется
отдельный кошелек, но при необходимости возможна моментальная
конвертация средств на действующем внутри системы обменном
пункте. Комиссия, взимаемая WebMoney за перевод средств с
одного кошелька на другой (за исключением кошельков,
принадлежащих одному владельцу), — 0,8% от общей суммы
платежа, но не менее 0,01 WM, что благоприятствует проведению
микроплатежей (оплаты дешевых товаров и услуг). Для
ввода/вывода средств могут использоваться банковские переводы,
независимые обменные пункты, сервис Western Union, кредитные
карты VISA и специальные платежные карты WebMoney. При этом
дешевле всего работать с WMR (за вывод WMR на счет в
коммерческом банке взимаются стандартные 0,8%, тогда как за
вывод WMZ с вас снимут сверх того 0,3%, но не менее 50
долларов). Пользователь может выбрать два варианта:
облегченный, требующий лишь наличия веб-браузера (а потому
работающий не только под Windows, но и на любой другой
платформе), и стандартный, с использованием специального
программного пакета, при этом последний вариант
предпочтительнее с точки зрения защищенности от кражи, но
более требователен к мощности компьютера.
Преимущества. Система очень популярна в странах СНГ, что сильно расширяет диапазон возможных применений WM-средств (покупка/продажа товаров в Интернет-магазинах, оплата всевозможных услуг, в том числе за мобильную связь и доступ к Интернету, прямое использование для торгов на небольшой электронной бирже и т.д.) и упрощает операции с ними (офлайновые обменные пункты WebMoney, организуемые частными предпринимателями, находятся в каждом крупном городе России). Есть возможность оплаты в кредит.
Недостатки. Почти неизвестна в странах дальнего зарубежья, из-за чего оплатить услуги тамошних Интернет-магазинов, веб-аукционов и им подобных контор с помощью WebMoney удается редко. Сравнительно высокая сложность освоения и использования: от пользователя требуется понимание основных механизмов работы системы, хранение нескольких длинных паролей и т.п.
Яндекс.Деньги
Владелец:
Яндекс
Официальный сайт: money.yandex.ru
Год создания:
2002
Общая характеристика. Яндекс.Деньги — еще одна
отечественная система цифровой наличности. Единственная
платежная единица в ней — российский рубль; ввод/вывод средств
осуществляется лишь через учреждения и предприятия РФ.
Комиссия за перевод средств между кошельками системы — 1% от
суммы платежа; комиссия за вывод электронной наличности
посредством перевода на счет в банке варьируется в зависимости
от того банка, куда выполняется перевод (в Сбербанк можно
перевести с нулевой комиссией). Вывод средств почтовым и
телеграфным переводом также возможен, но сравнительно дорог
(8%). Пополнить кошелек можно с помощью банковского (в том
числе прямого наличного — без открытия счета — через
Сбербанк), почтового и телеграфного переводов, кредитных карт
или специальных платежных карт Яндекс.Деньги. Сам кошелек
выполнен в виде специальной Windows-программы, устанавливаемой
на компьютер, поэтому его трудно использовать с другими
операционными системами.
Преимущества. Сравнительно простая система,
явно ориентированная на массового компьютерного пользователя.
Огромное количество зарегистрированных партнеров, возможна
покупка самых разных товаров в Интернет-магазинах, оплата
самых различных услуг (даже коммунальных). Еще один плюс —
возможность оплачивать товары и услуги в других системах,
построенных на технологии PayCash, — а это целая группа систем
цифровой наличности по всему миру (см. paycash.ru). В России
PayCash представлена уже упомянутой Яндекс.Деньги, в США —
Cyphermint (доллары), в Европе — PayCashEuro (евро), на
Украине — системой iMoney (гривны) и, наконец, в Латвии —
PayCash.lv (латы). Участник любой из этих систем может
расплачиваться своей национальной валютой на сайтах,
принимающих к оплате другие платежные единицы PayCash.
Недостатки. Если вы забудете пароль на доступ к кошельку,
попрощайтесь со своими деньгами: Яндекс.Деньги не в состоянии
(по крайней мере, так утверждается в документации)
восстановить информацию о кошельке, пароль на который утерян.
Более того, если мошеннику удастся украсть ваш кошелек, вы
также потеряете все хранившиеся в нем средства.
CyberPlat
Владелец:
CyberPlat.com
Официальный сайт: http://www.cyberplat.ru/
Год
создания: 2000
Общая характеристика. CyberPlat — одна из
старейших российских систем цифровой наличности, что, впрочем,
почти не сказалось на ее популярности — по всей видимости,
из-за необычайно высокой сложности пользования. Внутренняя
структура CyberPlat отличается от других систем (кошелька как
такового не существует — вместо него счета, открываемые
банками-участниками системы), но внешне работа с ней выглядит
очень похоже: ввод денег осуществляется либо при помощи
кредитной карты, либо через прямой банковский перевод.
Оплатить можно как товары, так и услуги более чем в двух
сотнях Интернет-магазинов. Для работы необходимо установить
специальное программное обеспечение.
Преимущества.
Отсутствуют.
Недостатки. Абсолютный рекорд по сложности использования (правила работы с программой нетривиальны, предельно запутаны процедуры регистрации, платежа, вывода средств и т. п.). Неясен механизм перевода денег между рядовыми пользователями системы.